Медицинские услуги

Согласно многочисленным социологическим исследованиям, более 45% населения России недовольно сервисом и качеством в бесплатных поликлиниках и готово доплачивать за лечение из своего кармана. А обеспеченная часть населения, как хорошо известно, давно уже предпочитает лечиться в платных клиниках.

Но далеко не каждый может позволить себе такое медицинское обслуживание, когда только за вызов врача на дом надо выложить порядка $100. Поэтому многие предпочитают пользоваться корпоративными медицинскими страховками. Конечно, выбор и услуг, и лечебных заведений в этом случае меньше, зато компания платит!. Неудивительно, что, по данным Всероссийского союза страховщиков, 80% владельцев полисов ДМС сейчас корпоративные клиенты. Для страховых компаний и для медицинских учреждений выгоден именно такой массовый клиент, а работодатель, предоставляющий своим сотрудникам корпоративную медицинскую страховку, получает налоговые послабления в частности, компания освобождается от уплаты единого социального налога. На сегодняшний день исключительно с корпоративными клиентами работают такие крупные компании, как РЕСО-Гарантия и Ингосстрах. Незначительна доля частных клиентов у компаний Гута-Страхование и Альфа-Страхование.

Однако интерес к добровольному медицинскому страхованию растет, что подтверждают и страховщики. Так, по данным руководителя проекта центра медицинского страхования компании РОСНО Нины Егоркиной, количество частных клиентов, купивших полисы ДМС в 2004 году, увеличилось по сравнению с 2003 годом на 10%. В страховой компании Ренессанс-Страхование количество застрахованных по индивидуальным договорам выросло за 2004 год почти на 15%.

Полисы ДМС есть примерно у 15 млн граждан России. Около 3 млн россиян приобрели их самостоятельно, а еще 12 млн человек получили медицинскую страховку в составе соцпакета от работодателя, делится информацией генеральный директор страховой компании Коместра-Центр Евгения Майборода.

Добровольно и индивидуально Основная масса клиентов коммерческих клиник владельцы корпоративных полисов ДМС и состоятельные частные клиенты. Но, как уже отмечалось, постепенно увеличивается количество пациентов, самостоятельно оформивших полис добровольного медицинского страхования.

Одно из главных преимуществ полиса ДМС состоит в том, что медицинская страховка позволяет воспользоваться услугами сразу нескольких лечебных заведений. Страховые компании предлагают клиентам целый список клиник, в которых им окажут необходимую медицинскую помощь. Застрахованного, как правило, прикрепляют к одному базовому лечебному учреждению, пояснила Нина Егоркина из РОСНО. В случае если предусмотренная программой медицинская помощь не может быть оказана в базовом ЛПУ, страховая компания организует лечение клиента в другой клинике.

По словам руководителя управления личного страхования компании Стандарт-Резерв Валерия Нехорошева, наиболее распространенный тип отношений между клиникой и страховой компанией обычное бизнес-партнерство, когда взаимодействие выгодно обеим сторонам. Лечебные учреждения, в которых заинтересованы клиенты, нужны страховой компании для сбора страховой премии, а страховая компания необходима коммерческому лечебному учреждению как источник поступления большого числа клиентов и денежных средств. Разумеется, у всех страховых компаний есть соглашения с клиниками о сотрудничестве, на основании которых клиенты, купившие полис ДМС, могут получить некоторые скидки. И в большинстве случаев клиент, пришедший в клинику с улицы, заплатит за лечение больше, чем человек, прикрепленный к клинике по полису ДМС.

Смотрите также:   Профилактика гриппа

Кроме того, владелец полиса ДМС может рассчитывать на безотлагательную медицинскую помощь, не тратя времени на поиски подходящего медицинского заведения. Большинством программ ДМС предусмотрено круглосуточное оказание медицинской помощи (в том числе в выходные и праздничные дни), а вот если клиент вызывает скорую в частном порядке, то из некоторых коммерческих клиник врач может приехать только на следующий день.

Наконец, страховая компания контролирует все расходы на лечение. И если вы, как частное лицо, не можете поспорить с лечащим врачом о необходимости той или иной процедуры, то у каждой страховой компании есть свои специалисты (как правило, врачи, которых обучили азам страхового дела), способные оценить адекватность проводимого лечения.

Сколько стоит полис Стоимость полиса ДМС зависит от нескольких факторов. Цена полиса определяется вероятностной величиной выплат в медицинские учреждения. А она, в свою очередь, во многом обусловлена выбором медицинского учреждения. У каждой клиники свои тарифы на медицинские услуги, и чем дороже медучреждение, тем дороже и страховка, пояснил Валерий Нехорошев из Стандарт-Резерва. С этой точкой зрения согласна и руководитель управления ДМС компании Гута-Страхование Валентина Крашенинникова: Определяющим фактором стоимости страховой программы является лечебное учреждение, в котором застрахованный будет получать медицинскую помощь.

Кроме того, цена страховки зависит от состояния здоровья клиента, или, другими словами, от прогнозируемой частоты выплат: чем меньше жалоб на здоровье, тем дешевле страховка. Стоимость полиса ДМС зависит от возраста и состояния здоровья застрахованного, а также от набора услуг, включенного в страховку (например, наличие или отсутствие стационарного обслуживания), подтверждают в компании Ренессанс-Страхование. Чем обширнее программа медицинского обслуживания по полису ДМС, тем, разумеется, дороже обойдется страховка. Как пояснил Валерий Нехорошев, стандартная программа по ДМС включает в себя предоставление комплекса медицинских услуг в рамках амбулаторно-поликлинического обслуживания (с диагностикой и лечением), со стоматологической помощью, с возможностью вызова на дом врача и скорой помощи, с экстренной госпитализацией.

Валентина Крашенинникова из Гута-Страхования рассказала, что владельцы полиса ДМС по стандартной программе могут воспользоваться следующим перечнем медицинских услуг: приемы и консультации специалистов, общие манипуляции и процедуры, диагностические исследования (исключая дорогостоящие исследования), лабораторная диагностика (общие и биохимические анализы), терапевтическая и хирургическая стоматология.

Следует отметить, что стоматологическая помощь при покупке стандартного полиса ДМС предполагает только лечение зубов. Ни одной программой не предусмотрено протезирование. Типичными исключениями из программы стоматологического обслуживания по ДМС являются протезирование зубов, различные эстетические, ортодонтические и тому подобные процедуры и операции, констатирует Валерий Нехорошев из Стандарт-Резерва. А в компании Прогресс-Гарант уточнили, что по стандартной программе покрывается анестезия, лечение кариеса, пульпита, периодонтита, применение свето пломбировочных материалов последнего поколения без ограничений, терапевтическое лечение пародонтоза, удаление зубов, сохраняющие зубы операции, рентгенодиагностика, удаление зубного камня, покрытие зубов фторлаком и т. д. В компании Альфа-Страхование в перечень стоматологических услуг включено лечение зубов с применением гуттаперчевых штифтов. В Прогресс-Гаранте эта услуга предоставляется по расширенной программе, то есть за нее придется заплатить дополнительно.

Смотрите также:   Виды кашля

Расчет по факту Таким образом, итоговая стоимость полиса ДМС будет зависеть от того, насколько серьезно ваше намерение улучшить собственное здоровье. Полис со стандартной комплексной программой ДМС может стоить от 1012 тыс. до 4060 тыс. руб., поясняет Валерий Нехорошев из Стандарт-Резерва. Валентина Крашенинникова из Гута-Страхования назвала цифры от 3 тыс. до 70 тыс. руб. В страховой компании Прогресс-Гарант полис для физических лиц стоит от $280 до $2500, в Альфа-Страховании от $300 до $3 тыс.

Пока снижения цен на полисы ДМС не предвидится. Интерес физических лиц к ДМС растет. Но он, к сожалению, еще не обеспечивает такого числа застрахованных, которое бы позволило в силу статистического накопления снизить стоимость индивидуальной страховки, считает Валерий Нехорошев из Стандарт-Резерва.

С целью экономии можно выбрать программу, обеспечивающую страховую защиту по минимуму. Но, полагаем, нелишне прислушаться к советам страховщиков. В ДМС дешевле далеко не всегда выгоднее. Сэкономив на цене полиса, клиент рискует проиграть в качестве обслуживания. Ведь организация медпомощи, консультационные и другие услуги, предоставляемые страховой компанией клиентам, застрахованным по ДМС, требуют привлечения ресурсов, а потому затратны по определению, считает Валерий Нехорошев из Стандарт-Резерва.

С другой стороны, при покупке полиса ДМС в первую очередь необходимо обращать внимание не на абсолютный размер страховой суммы, а на перечень медицинских услуг по программе. На практике это означает, что большая страховая сумма при узкой программе не более чем приманка. К примеру, если программа по ДМС предусматривает только прием терапевта и лабораторные исследования, то клиенту придется чуть ли не по несколько раз в день обращаться к врачу и сдавать анализы, чтобы к концу срока страхования выплаты достигли суммы в десятки тысяч долларов, обозначенной в полисе.

Словом, при оформлении полиса необходимо в первую очередь обратить внимание на то, в каком медицинском учреждении вы будете обслуживаться, какими медицинскими услугами вы сможете воспользоваться, какие дополнительные сервисные услуги предусмотрены по программе. Особенно тщательно следует изучить пункты страхового договора, касающиеся услуг стоматологов. По словам Евгении Майбороды из страховой компании Коместра-Центр, на данный момент взаимные договоренности с рядом стоматологических клиник позволяют предложить клиентам уникальные стоматологические программы, в рамках которых предоставляемый объем помощи во много раз превышает стоимость этих услуг в случае оплаты их по прейскуранту.

В компании РОСНО максимальный размер страховой суммы по полису на амбулаторно-поликлиническое обслуживание составляет $75 тыс., на стационарную помощь $150 тыс., на скорую медицинскую помощь $20 тыс. В Гута-Страховании максимальный размер страховой суммы может достигать $20 тыс., в страховой группе Межрегион гарант $75 тыс., в компании Прогресс-Гарант $30 тыс. По словам менеджера по личному страхованию управления маркетинга группы Альфа-Страхование Сильвии Мартиросян, в договорах ДМС компания Альфа-Страхование не устанавливает индивидуальных лимитов только по договору в целом, а это могут быть миллионы рублей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

четырнадцать + 8 =